平安普惠：普惠金融良性发展与金融消费者保护密不可分

金融消费者保护无小事。近日央行起草了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》，对于新形势下强化和统一银行业保险业消费者权益保护工作的监管要求，充分落实银行保险机构保护消费者权益的主体责任，维护居民金融财产安全，防范化解金融风险和维护金融稳定都具有重要意义。然而当前金融领域参与主体类型众多、产品和服务创新频出、复杂性强，而我国金融消费者整体金融知识素养仍有待提升、抗金融风险能力较差，金融消费者保护任重道远。

传统的金融消费者保护尚停留在基础金融知识的传播与教育上，新时代下如何真正做好金融消费者保护，如何提升消费者的金融能力，又如何衡量消费者使用金融服务的结果，使其做到金融健康，这一系列问题被一个接一个地提出并需要付诸于实践。

据观察，目前消费者在普惠信贷领域主要面临三大风险。一是知情权风险。二是个人信息的不当使用。如“秒贷”、“刷脸贷”看上去给客户带来了很多的便利，但背后对于公民个人信息的使用是否恰当仍需界定。三是普惠金融的人群往往存在过度负债的风险。多数小微企业主，本质上不具备强大的经营管理能力，对未来的经营模式和发展方向也没有非常明确的规划，这类人群对自己合适的负债水平缺乏专业的认知。

作为普惠金融领域多年深耕者，平安普惠认为，出现前述风险的现象主要因为目前金融消费者存在两个方面的能力缺失。一方面是社会大众中金融素养相对比较薄弱的。由于在学生时代，消费者很少也很难接触到真正意义上的金融素养培训，这导致了他们目前的金融能力、金融素养整体缺少。

另一方面则是很多普惠金融的受众对于信贷产品的认知不足。以小微企业为例，在真正接触到金融机构之前，很多小微企业会认为自己能非常容易、快速、无抵押、无担保拿到一笔非常高的额度的贷款去支撑当下的发展。而实际上，由于其经营相对不稳定，潜在的风险也相对较大，贷款其实并不容易。

基于此，平安普惠认为消费者保护与商业的可持续发展，必须形成一个正向的循环。首先金融供给者需要建立起一个可持续的、良性的商业生态，这里面包括业务模式、产品结构，还有客户服务的体系。一方面以客户为中心，让客户在适当的范围内得到最好的服务和产品；另一方面，企业必须要可持续发展。金融供给者要通过适当的盈利，保证不断扩大经营，服务更多的人群。

其次，有了可持续的良性商业生态之后，金融供给者必须要在商业生态里面，把消费者保护融入其经营准则。最后，金融供给者需要提升供求双方的能力以及意识，建立一种从需求者的角度来看是健康的、可负担的借贷关系。

平安普惠始终认为，商业的可持续性和金融消费者权益保护和赋能，是一体两面的事情。只有通过不断的技术积累、数据驱动，通过内部风控逻辑、风控结构的优化，提升对于客户的识别能力，以及为客户提供适当服务的能力，金融供给者才能真正做好消费者保护。

以中国平安第六届“1.08财神节”为例，在提供一站式金融消费体验的基础上，更侧重于金融知识教育的普及与推广，一方面在保护金融消费者权益方面持续发力，为创造更健康、规范、良性的金融环境做出应有的贡献；另一方面通过创新服务，防范金融风险，助力大众提升综合金融素养，以知识赋能金融消费者的可持续成长，从而构建开放、共赢的金融新生态。

目前，普惠金融已上升为国家层面的发展战略，发展普惠金融不仅关系到最普通百姓对金融服务的可获得性，也关系到金融对于脱贫、对于全面建设小康社会的支持。平安普惠在参与构建我国普惠金融服务体系过程中，通过不断创新业务模式和科技手段，降低普惠金融服务门槛的同时，加强对金融消费者合法权益的保护，确保金融发展在普惠性及安全性之间取得有机平衡。